住宅ローンの選び方【固定金利vs変動金利・銀行比較】

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住宅ローンの金利タイプを理解しよう

住宅ローン選びで最も重要なのが金利タイプの選択です。大きく分けて「変動金利」「固定金利（全期間固定）」「固定金利期間選択型」の3種類があり、それぞれメリット・デメリットが異なります。自分のライフプランやリスク許容度に合わせて選びましょう。

変動金利は市場金利に連動して半年ごとに金利が見直されるタイプです。現在の金利水準が最も低い反面、将来の金利上昇リスクを負います。ただし、返済額の見直しは5年ごと、かつ従来の1.25倍までという「5年ルール」「125%ルール」が適用される銀行が多いです。

借入期間中ずっと金利が変わらないため、返済額が確定し将来の資金計画が立てやすいのが最大のメリットです。代表的な商品にフラット35があります。変動金利に比べて金利は高めですが、金利上昇リスクがゼロである安心感があります。

金利タイプ	メリット	デメリット	向いている人
変動金利	金利が低い	金利上昇リスク	繰上返済を積極的にできる人
全期間固定	返済額が確定	金利がやや高い	安定を重視する人
固定期間選択型	一定期間は固定で安心	期間終了後の金利が不透明	数年後に収入増が見込める人

住宅ローンの金利は金融機関によって大きく異なります。特にネット銀行は店舗コストがかからない分、金利が低い傾向にあります。以下は主要な金融機関の金利目安です（実際の金利は審査結果により異なります）。

金融機関	変動金利	固定10年	特徴
住信SBIネット銀行	0.3%台	1.1%台	全疾病保障が無料付帯
auじぶん銀行	0.3%台	1.1%台	がん50%保障が無料
PayPay銀行	0.3%台	1.2%台	手数料が明確
三菱UFJ銀行	0.4%台	1.2%台	大手の安心感
フラット35（ARUHI）	−	1.8%台（35年固定）	全期間固定で安心